Hipotecas y financiamiento
La mayoría de gente en México solicita préstamos para comprar una casa y poder pagarla. Aquí te comparto lo que implica obtener una hipoteca.
Lo que debes saber
Una hipoteca es un tipo de préstamo que suele utilizarse para comprar una vivienda u otra propiedad. El prestamista, como un banco o una sociedad financiera, aporta una parte (a menudo la mayor parte) del precio de compra de la propiedad. El prestatario se compromete a devolver el dinero al prestamista, más los intereses.
Una hipoteca otorga al prestamista una carga (es decir, un interés o un derecho) sobre la propiedad que se compra. Esa carga da al prestamista derechos si tu no cumples con la hipoteca. La forma más habitual de que un prestatario incumpla la hipoteca es no hacer los pagos prometidos.
Si incumples en la hipoteca
Si incumples en tu hipoteca, el prestamista puede acudir a los tribunales para quedarse con la propiedad o venderla para pagar la deuda hipotecaria. Este proceso se llama ejecución hipotecaria. En una ejecución hipotecaria, al prestamista le importa recuperar su dinero. No les importa obtener el valor justo de mercado de la propiedad o lo que pueda quedar para ti. Es importante tomar medidas rápidas si tienes dificultades para pagar tu hipoteca.
Cuando obtiene una hipoteca, firmas un contrato hipotecario
Como prestatario, se te pedirán que firmes un contrato de hipoteca. Este documento establece los términos y condiciones del préstamo.
El contrato hipotecario incluirá:
-El importe principal que se te ha prestado
-El tipo de interés al que se presta el dinero
-Los pagos que debes realizar
-La frecuencia de los pagos, que pueden ser semanal, quincenal o mensual
La mayoría de los prestamistas insisten en utilizar su propio contrato hipotecario estándar, con pocas variaciones. Pero suele haber algunos puntos que pueden negociarse. Entre ellos, el plazo de la hipoteca, los derechos de pago anticipado y la posibilidad de transferir la hipoteca si se vende la propiedad.
El prestamista debe entregarte una copia del contrato hipotecario en el momento de firmar la hipoteca.
Aspectos clave que hay que tener en cuenta para conseguir una hipoteca
Negociar el derecho a pagar la hipoteca por adelantado
La aportación de dinero adicional a la hipoteca se denomina pago anticipado. Los pagos anticipados te permiten pagar tu crédito hipotecario más rápidamente o liquidarlo antes del final del plazo. Esto puede ahorrarte dinero y darte más flexibilidad.
Las condiciones de pago anticipado varían de un prestamista a otro.
Uno de los aspectos más importantes a la hora de obtener una hipoteca es conseguir unas condiciones de pago anticipado que se ajusten a tus necesidades.
En una hipoteca abierta, el prestatario puede hacer pagos adicionales o pagar la hipoteca en cualquier momento durante el plazo de la misma.
Una hipoteca cerrada tiene restricciones a la hora de realizar pagos adicionales o de liquidar la hipoteca antes de tiempo. Algunas hipotecas cerradas no permiten ningún pago anticipado a menos que se pague una gran penalización. Otras hipotecas cerradas permiten pagos parciales por adelantado. Por ejemplo, el prestamista puede permitirte pagar por adelantado el 10% del saldo adeudado cada año sin penalización.
Sobre la compra de una vivienda
En la compra de una vivienda pueden entrar en juego varios acuerdos de financiamiento. El pago en efectivo de la hipoteca significa que tu asumes, o te haces cargo, de la hipoteca existente del vendedor. Tu pagas al vendedor el saldo del precio de compra en efectivo y luego realizas los pagos regulares de la hipoteca.
Una hipoteca con devolución del vendedor significa que el vendedor de la vivienda está dispuesto a prestarte una cantidad económica, correspondiente a una parte del precio de compra. Como garantía del préstamo, tu concedes al vendedor una hipoteca sobre la propiedad.
Cómo conseguir la mejor hipoteca
Busca y compara, igual que haces con otros bienes y servicios. Los agentes hipotecarios y los agentes de la propiedad inmobiliaria pueden ser útiles a la hora de buscar financiamiento ya que tienen contactos útiles con las compañías hipotecarias y conocen los tipos de interés actuales y las tendencias del mercado. Los bancos y otras compañías hipotecarias suelen estar dispuestos a ofrecerte un tipo de interés más bajo del que anuncian, pero debes pedirlo; rara vez te lo ofrecerán automáticamente. Los agentes hipotecarios también pueden buscar y negociar los tipos por ti, pero suelen cobrar una comisión por sus servicios.